高房價問題持續發酵 美國行動屋貸款門檻鬆綁、審核轉嚴

商傳媒｜記者陳宜靖／綜合外電報導

在高利率與房價長期攀升的背景下，美國行動屋（Mobile Home）與製造屋（Manufactured Home）再度被視為「可負擔住宅」的重要解方。最新海外理財媒體彙整顯示，2026年初行動屋貸款市場呈現產品分眾化趨勢，部分貸款機構最低信用分數下探至500分，但同時對房屋建造年份、是否具備永久地基及土地所有權的審核也更趨嚴謹，反映金融機構在擴大承作與控管風險之間尋求平衡。

市場概況與制度差異

行動屋與一般住宅在融資制度上存在顯著差異。依美國規範，1976年6月15日以前完工者被歸類為「Mobile Home」，多數不符合傳統房貸資格；其後完工、符合美國住房與城市發展部（HUD）標準者，則稱為「Manufactured Home」，可申請傳統房貸或政府支持型貸款。此外，設置於自有土地、是否具永久地基，往往成為能否使用房貸型產品的關鍵門檻。海外研究亦指出，約有兩成行動屋交易仍仰賴賣方融資或動產貸款，保障機制相對不足，潛藏法律與財務風險。

六大貸款機構輪廓浮現

本次評選顯示，美國行動屋貸款市場已形成明確分工。整體表現最佳者，主打全美服務與多元貸款產品，最低信用分數可達500分，涵蓋自有土地與租用土地情境；另有業者聚焦「房屋＋土地」同步購買，提供建造至永久貸款，吸引首次購屋族群。也有深耕行動屋市場多年的專業機構，以客戶服務與承作量居冠；產品線最齊全者，則提供政府支持型、整修及房屋淨值等多元方案，但僅限永久地基與自有土地。針對既有屋主與低信用族群，市場亦分別出現再融資彈性高、或信用門檻相對友善的選項。

申貸條件與風險提醒

整體而言，行動屋貸款的信用分數門檻約落在500至680分，頭期款比例最高可達35%，負債比多要求低於50%。部分案例可用土地作為擔保替代頭期款，但實務操作須視州法與個別機構規範。專家提醒，相關貸款條件、利率與費用差異甚大，且多屬境外金融商品，資訊僅供市場觀察與制度比較，並不構成投資或貸款建議；跨境資訊引用時，仍應留意台灣《銀行法》、《消費者保護法》及金融廣告相關規範，避免誤導性陳述。

隨著美國住房可負擔性議題持續升溫，行動屋金融商品預料將持續演進。信用彈性與風險控管的拉鋸，是否影響貸款違約率與監理政策走向，仍有待後續觀察。