【專訪】房貸佔收入一半是「新常態」？賣厝阿明：雙薪族「兩人賺、一人還貸」已成事實
採訪／M傳媒 房產中心 M編 受訪／賣厝阿明 知識+
M編：阿明你好。最近內政部公布2025年第3季房貸負擔率，全國平均42.42％，台北市更破65％。很多人問，「房貸不超過收入三分之一」這條鐵律是不是已經失效了？
賣厝阿明： 不是失效，是「早就死了」。
我講直接一點，在雙北、台中，甚至連高雄、桃園，想要把房貸壓在收入的三分之一以內，除非你月入20萬以上，不然根本不可能。
你看看數字：台北市65.47％、新北市56.77％、台中市50.05％。這代表什麼？代表在這些城市買房的人，房貸吃掉一半以上的收入。三分之一？那是上個世代的事了。
M編：可是很多年輕人還是勇敢進場，尤其是雙薪家庭。你怎麼看？
賣厝阿明： 這就是我常說的「兩人賺、一人還貸」新常態。
舉個例子，一對夫妻月薪加起來15萬，過去會希望房貸壓在5萬以內。但現在房價，15萬收入的雙薪家庭，每月房貸可能7到8萬。結果就是老公的薪水全部給銀行，老婆的薪水養全家。
我遇過一個案例，夫妻在板橋買房，月薪加起來16萬，房貸8萬5。太太跟我說：「阿明，我老公的薪水全部繳房貸，我的薪水要付小孩學費、保母費、生活費、水電瓦斯，一個月存不到5千塊。我們不敢生第二個，不敢換車，連生病都不敢。」這就是「房奴人生」。
M編：很多人會說，那就拉長貸款年限啊，35年、40年，月付金不就降低了嗎？
賣厝阿明： 對，這是現在很多人的做法，也是新青安的主力方案。但我要提醒大家：用時間換空間，是有代價的。
以貸款1,000萬、利率2.5％來算：
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30年期：月付約3.95萬
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40年期：月付約3.30萬
每月少6,500元，聽起來很爽對不對？但你知道40年期的總利息比30年期多多少嗎？大約200萬。
200萬是什麼概念？一台進口車、一個小孩從出生到大學的教育費、或者你家頭期款的一半。
M編：所以你反對拉長年限？
賣厝阿明： 我不是反對，我是說「要知道代價」。
拉長年限就像用信用卡分期買東西，當下很爽，還完的時候你會想哭。但如果你真的不拉長就買不起，那也只能拉長。只是你要知道，你是在用「一輩子的利息」換「當下的月付能力」。
M編：那升息呢？很多雙薪家庭最怕這個。
賣厝阿明： 升息是最大的「隱形殺手」。
很多人買房只算「現在繳不繳得起」，從來不算「升息後繳不繳得起」。我幫你算一下：
貸款1,000萬、40年期、利率2.5％：月付3.30萬
升息1碼（2.75％）：月付3.42萬，每年多1.44萬
升息2碼（3.0％）：月付3.55萬，每年多3萬
對於已經把「一人薪水全部繳房貸」的雙薪家庭來說，升息1碼可能就等於少了一個月的育兒津貼、或少了一次旅遊預算。升息2碼？可能連飯都吃不好了。
M編：那你會建議雙薪家庭怎麼評估「買不買得起」？
賣厝阿明： 我做這麼多年，總結出「三問三留」的原則。
三問：
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如果升息2碼，我扛得住嗎？
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如果夫妻其中一人失業半年，房貸繳得出來嗎？
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如果緊急需要用錢（生病、修車、家裡急用），我有存款嗎？
三留：
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留下至少6個月的「緊急預備金」
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留下「房貸保險」的預算（萬一主要還貸者出事，保險公司幫你繳）
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留下「生活品質」的空間（不要買到不敢生小孩、不敢聚餐、不敢出國）
如果這三問答不出來、三留做不到，那我會勸你：再想想，或者降低預算。
M編：很多人說「買就對了，以後會漲」，你認同嗎？
賣厝阿明： 這是我最擔心的觀念。
房子是拿來住的，不是拿來賭的。你當然可以期待它漲，但你不能把「一定會漲」當成買房的理由。
萬一沒漲呢？萬一跌了呢？你的房貸還是要繳，銀行不會因為房價跌就讓你少繳一個月。
買房是為了更好的生活，不是為了把自己逼到牆角。 如果你的房貸讓你不敢生病、不敢離職、不敢生小孩，那這間房子不是資產，是負債。
M編：最後，給現在想買房的雙薪家庭一句話？
賣厝阿明： 我還是那句老話「買房不是人生的全部，生活才是。」
能買就買，買不起就租，租不起就搬遠一點、住小一點。不要為了「有房」兩個字，把自己的人生壓垮。
房貸佔收入一半，也許是新常態。但你要問自己的是：這個「常態」，我願意過30年、40年嗎？
如果答案是「願意」，那就買。如果猶豫了，那就再想想。
M編後記： 訪問結束後，阿明補了一句：「很多人買房是為了安全感，結果買了之後反而更沒安全感。這不是很諷刺嗎？」
這句話，送給每一位正在猶豫要不要買房的你。
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延伸討論： 你的房貸佔收入多少％？你覺得40年房貸是解方還是陷阱？留言告訴阿明和M編。
