增貸被卡、轉貸卻搶破頭？央行信用管制下房貸市場出現「雙標現象」引爆爭議

在央行持續收緊信用管制、銀行授信趨於保守的環境下，房貸市場近期出現一個耐人尋味的現象：同樣是房貸調整資金，「增貸越來越難核准，轉貸卻意外變容易」，引發市場熱議，也讓不少房貸族直呼「銀行標準根本雙標」。

中華民國不動產金融知識發展協會理事長呂崑富（富哥）指出，這並不是市場誤解，而是央行信用管制後，銀行風險控管邏輯已經全面改寫。

增貸變難：不是不借，是銀行「不敢再加槓桿」

過去民眾只要房子有增值，就能向原銀行申請增貸，但現在情況明顯不同。

銀行內部評估已從「資產價值」轉向「整體風險」，導致以下族群最容易被卡：

• 收入未成長但負債增加者
• 房貸已高成數（7成以上）者
• 持有第二戶以上多屋族
• 房價未明顯增值物件
• 短期內頻繁申貸者

富哥直言，現在銀行看增貸只有一件事：「你是不是在放大風險，而不是在還款能力內操作資金」

因此不少民眾發現，以前「輕鬆加借」的增貸，如今變成「層層審核甚至直接拒絕」。

轉貸反而變熱：銀行搶客戶，利率戰悄悄開打

與增貸收緊相反，轉貸市場卻出現另一種景象，銀行開始積極搶客。

原因很現實：新銀行要客戶，舊銀行守風險

只要符合以下條件，轉貸反而相對容易過件：

• 信用正常、無遲繳紀錄
• 房貸穩定繳款2～3年以上
• 有明確降息空間
• 房產仍具市場價值
• 穩定受薪族（公教、科技、醫護等）

市場甚至出現一種說法：「現在不是貸不到，是要換銀行才貸得到。」

市場最爭議現象：同一個人，銀行態度完全不同

最引發討論的是：

同一間房子，同一個借款人，增貸被拒、轉貸卻核准

這種「雙標式授信」讓不少房貸族質疑銀行標準不一致。

但金融業者則解釋，關鍵在於：

• 增貸＝增加風險（銀行保守）
• 轉貸＝競爭市場（銀行搶客）

銀行並非矛盾，而是角色不同。

富哥示警：現在不是缺貸款，是「槓桿被重新定價」

呂崑富分析，央行信用管制的核心不是限制交易，而是重新定義：「誰可以用槓桿、用多少槓桿」

他直言，目前市場已出現三個現象：

1 增貸門檻提高＝槓桿收緊

2 轉貸市場升溫＝銀行競爭加劇

3 房貸族資金調度難度上升

富哥總結：「現在不是沒有資金，而是資金只流向銀行認為安全的人。」

增貸被卡、轉貸搶客，看似矛盾，其實正反映同一件事，央行信用管制下，房貸市場已從『資產導向』轉為『風險導向』。